Опубликовано
12.05.2016, 05:25Банковская карта в современном мире – это своеобразный маленький сейф, который, даже если потеряется, сгорит, утонет или будет украден, сохранит в безопасности ваши деньги.
Развитие безналичных платежей и использование пластика в Кыргызстане только начинается. Большинство держателей карт не используют их для оплаты покупок и услуг. Статистика Национального банка показывает, что свыше 90% всех операций приходится на снятие средств. Остальные держатели все-таки хранят деньги на карте, совершают покупки в интернете и оплачивают услуги и товары через POS-терминалы.
«Акчабар» разобрался в каком состоянии находится рынок банковских карт в нашей стране.
[article 78]
Для современного человека банковская карта уже давно стала обыденным инструментом в решении повседневных финансовых вопросов. При необходимости можно в любой момент снять деньги со счета или же наоборот – не носить с собой крупные суммы.
В 1914 году американская фирма Mobil Oil начала делать товарные картонные карточки, на которых были напечатаны или выдавлены данные. Первые металлические карты начала выпускать бостонская компания Farrington Manufacturing в 1928 году. Идентификационные данные на такой карте выдавливались и при расчете она вставлялась в специальную машину на которой отпечатывались именные чеки – импринтер.
Примерно в тоже время идеей вдохновились некоторые дорогие магазины и рестораны, которые начали выдавать такие карты своим богатым клиентам в качестве документа при оформлении сделки.
Основоположником банковской кредитной карты стал специалист из Национального банка Flatbush в Бруклине Джон Биггинс. Его кредитная схема «Charge-it» предусматривала расписки, с которыми клиенты могли осуществлять мелкие покупки в магазинах. После чего банк оплачивал со счетов клиента предоставленные магазинами расписки. Это, по сути, классика расчетов, которая действует до сих пор, только в усовершенствованном виде.
В Советском Союзе первые пластиковые карты появились в 60-е годы. Их принимали к оплате в системе магазинов «Березка», в которых товары приобретались исключительно за валюту.
1 октября 1958 года была выпущена первая карта BankAmericard. Ее обладателями уже через год были 475 тыс. человек и более 30 тыс. организаций. Обслуживание карты стоило $15 в год, что было достаточно дорого для того времени.
Только в 60-е годы XX века появился прототип современной карты – пластиковая карта с магнитной полосой. И наконец в 1975 году француз Ролан Морено изобрел смарт-карту (smart card) – электронная карточка памяти, которая используется в кредитных картах и в SIM-картах мобильных телефонов.
Сегодня существует два основных вида пластиковых карт: кредитные и дебетовые. Есть еще один вид карт – с разрешенным овердрафтом.
[news 3059]
В республике рынок пластиковых карт пока только развивается. В основном кыргызстанцы предпочитают не держать деньги на карте и после получения средств в большинстве случаев сразу обналичивают их.
[chart 121]
По данным Национального банка КР, совокупное число платежных карт в Кыргызстане на 31 марта 2016 года составило 1,28 млн. Для сравнения, полтора года назад в обращении находилось 850 тыс. карт различных платежных систем.
Количество карт национальной системы «Элкарт» на сегодняшний день составляет 323 311. Число карт международных систем – 960 969.
[chart 122]
Статистика на протяжении нескольких лет показывает, что платежные карты применяются в Кыргызстане, к сожалению, в основном для снятия наличных денег – свыше 90% от общего объема операций. Остальные держатели все-таки хранят деньги на карте, совершают покупки в интернете, а также оплачивают услуги и товары через POS-терминалы. В 2014 году показатель снятия наличных денег с карты составлял 96,7%.
«Это обусловлено отсутствием заметных изменений в потребительской психологии и поведении пользователей платежных карт, низким уровнем финансовой грамотности, а также отказом торгово-сервисных предприятий в установке POS-терминалов для приема оплаты посредством платежных карт», - пояснили в Нацбанке.
[poll 8]
Для решения этих проблем правительство в декабре прошлого года приняло постановление, обязывающее предпринимателей и юридических лиц устанавливать устройства для приема безналичных платежей с использованием банковских карт – POS-терминалы.
В перечень организаций, обязанных установить устройства, вошли аптеки, АЗС, магазины, гостиницы, станции технического обслуживания и другие.
[news 3407]
В Бишкеке и Оше, по решению правительства, POS-терминалы необходимо было установить до 1 апреля 2016 года. В других крупных городах Кыргызстана это необходимо сделать до 1 июля текущего года. В районных центрах с численностью населения свыше 25 тыс. человек об установке терминалов должны позаботиться до 1 декабря 2016 года. В других районных центрах – до 1 июля 2017 года.
В Нацбанке считают, что внедрение и популяризация в Кыргызстане безналичых платежей поможет улучшить ситуацию с защитой прав потребителей, увеличит налоговые поступления в бюджет страны, а также способствует усилению контроля за оборотом денежных средств и уменьшит теневой оборот наличных.
Отметим, что наибольшим количеством POS-терминалов в стране обладают «Коммерческий банк КЫРГЫЗСТАН», KICB, «Оптима Банк», DemirBank и «РСК Банк». Актуальная статистика по количеству POS-терминалов приведена в «Рейтинге коммерческих банков Кыргызстана».
Услуги по эмиссии и эквайрингу банковских карт на сегодняшний день предоставляют 22 из 25 действующих коммерческих банков. Из них эмитентами и эквайерами карт международных платежных систем являются 13 комбанков. По национальной платежной системе «Элкарт» – 18 банков.
[chart 117]
Карта «Золотая Корона», как можно судить по графику, в Кыргызстане самая популярная. Ее держателями являются более 494 тыс. человек. Карта Visa, в масштабах страны, не сильно уступает ей и насчитывает более 422 тыс. держателей. Остальные виды карт международной системы по численности находятся в пределах плюс-минус 15 тыс. держателей.
Национальная система «Элкарт», по данным НБКР, на сегодняшний день насчитывает чуть более 323 тыс. держателей.
[poll 7]
Согласно информации, предоставленной «Акчабару» крупнейшими банками, число пользователей банковских карт растет из года в год.
В «Коммерческом банке КЫРГЫЗСТАН» сообщили редакции, что банк выпускает два вида карт – Visa и «Золотая Корона». По итогам 2015 года общее количество выпущенных карт составило 262,4 тыс., увеличившись на 69%.
[chart 123]
В банке отметили, что на данный момент он находится на этапе начала выпуска карт платежных систем «Элкарт» и MasterCard. При этом банкоматы, POS-терминалы и кассы банка обслуживают держателей всех основных видов карт – Visa, «Золотая Корона», «Элкарт», MasterCard.
«Банк осуществляет эквайринг бесконтактных карт Visa payWave и MasterCard PayPass, более 200 POS-терминалов банка настроены на прием бесконтакта. Кроме того, мы уже выпускаем бесконтактные карты Visa Electron, Classic, Gold. А также до конца июня 2016 года начнем выпуск и бесконтактных карт MasterCard PayPass», - рассказали в пресс-службе банка.
На вопрос журналиста «Акчабар» о тенденциях рынка, в пресс-службе банка отметили, что за последние два года клиенты стали больше доверять банковским картам.
[chart 118]
«Мы создаем все условия, чтобы клиенты больше совершали оплату безналичным способом. Проводятся всевозможные акции, внедряются новые услуги (к примеру, «Мобильный банкинг»), развивается POS-терминальная сеть, выплачиваются дополнительные бонусы. Все это способствует тому, что клиенты начинают хранить свои денежные средства на картах», - заключили в банке.
[news 3250]
Общее количество выпущенных пластиковых карт в ЗАО «Кыргызский Инвестиционно-Кредитный Банк» к 30 апреля 2016 года достигло 173,6 тыс. Из них держателями «Элкарт» являются 49,5 тыс. человек. Общее количество выпущенных карт Visa составило на 30 апреля 124 тыс.
[chart 119]
25 марта этого года KICB совместно с китайской компанией UnionPay International торжественно презентовали первую чиповую карту Элкарт/UnionPay.
«Карта UnionPay/Элкарт от KICB объединила в себе все преимущества локальной платежной системы Элкарт и международной системы UnionPay в одном платежном средстве. Она предоставляет клиентам возможность обналичить денежные средства в любом банкомате страны по низким тарифам, оплачивать товары и услуги не только в Кыргызстане, но и в 150-ти странах», - добавили в банке.
Optima Bank эмитирует два вида карт – Visa и UPI. В процентном соотношении держатели этих видов карт распределись так: 86% - Visa, 14% - UPI. Число частных держателей и держателей зарплатных карт поделились практически поровну – 57% и 43% соответственно.
[chart 120]
В пресс-службе банка сообщили, что по сравнению с 2014 годом среднедневные остатки на картах увеличились на 17%. Это означает, что люди стали больше хранить деньги на картах.
В пресс-службе ЗАО «Демир Кыргыз Интренешнл Банк» нам сообщили, что общее количество выпущенных банком карт составляет более 140 тыс.
Кыргызстанцы неохотно переходят с наличных денег на пластик, в стране не сформировалась культура оплаты покупок банковскими картами. Главная причина этого — отсутствие широкой сети POS-терминалов во всех местах, где граждане совершают покупки.
Постановления правительства, обязывающие устанавливать терминалы, по факту не работают, а коммерческим банкам в одиночку, без административного ресурса, тяжело исправлять эту ситуацию. Хотя банки стимулируют людей не просто снимать деньги с карт, а оплачивать ими покупки и услуги с помощью всевозможных бонусных программ и акций.
Понемногу ситуация улучшается, отмечают представители банков. Это хорошо показывают данные по увеличению среднедневных остатках на картах клиентов и говорят о том, что люди начинают больше хранить средств на картах.
Медленное развитие безналичных платежей будет продолжатся до тех пор, пока оплата картами не станет доступна повсеместно. И до тех пор, пока масса предприятий, относящихся к малому и среднему бизнесу, будет продолжать работать в так называемой серой зоне.
