Опубликовано
04.07.2018, 06:36Пока весь мир осваивает новейшие финансовые продукты, расплачивается одним взмахом смартфона и получает кредиты по селфи, в Кыргызстане только учатся пользоваться платежными картами. Казалось бы, что тут такого? Удобно нам использовать наличные – давайте все так и оставим. Бумажные деньги и привычнее, и хранить их под подушкой как-то надежнее.
Но отказ от наличных в пользу использования платежных средств влечет за собой значительный сдвиг экономики, который коснется каждого из нас. Это и будет большим шагом в сторону развития, тем более что республика взяла направление на построение цифрового государства, а безналичные платежи здесь играют важнейшую роль. Кроме того, именно отказ от наличных поспособствует увеличению поступлений в бюджет.
Да, как ни печально признавать, кыргызстанцы неохотно пользуются картами и чаще всего используют их для снятия наличных, нежели для оплаты услуг. По данным Национального банка, в I квартале 2018 года проведено 8 млн транзакций с использованием карт. При этом основная доля всех операций приходилась на обналичивание денежных средств – 6,7 млн транзакций, что составило 83.7% по отношению к общему количеству всех операций.
[news 11902]
«Операции по обналичиванию денежных средств с платежной карты являются преобладающими среди населения, что объясняется недостаточным уровнем знаний населения, и к сожалению, тем, что не все торгово-сервисные предприятия готовы принимать платежные карты», - отметили в Нацбанке.
Однако в последние годы тенденция потихоньку начала меняться. В отличие от 2015-го, объем межбанковских платежей в прошлом году увеличился примерно в 2.6 раза, составив почти 5 млрд сомов. При этом по сравнению с двумя годами ранее кыргызстанцы стали использовать платежные карты на 46.2% больше. По итогам 2017-го объем операций с использованием платежных карт составил 146.9 млрд сомов. Объем операций, проведенных через терминалы в торгово-сервисных предприятиях (ТСП), увеличился на 103.6%, составив 7.6 млрд сомов против 3.7 млрд в 2015 году.
«Если сравнивать нас с Западом, то у них было гораздо больше времени, чтобы продвигать это направление. Мы развиваемся всего 25 лет, и то из них безналичные платежи – лишь последние пять. Важные шаги для подъема этой сферы уже сделали – привели в соответствие законодательную базу, но многое еще предстоит сделать», - считает председатель правления ОАО «РСК Банк» Азизбек Оморкулов.
Однако положительная тенденция по большей части охватывает лишь Бишкек и Чуйскую область. Для жителей регионов безналичные платежи остаются малодоступными. Во-первых, они не знают о преимуществах платежных карт и прочих услуг; во-вторых, даже если бы и знали, то вряд ли где-нибудь в селе у нас можно найти банкоматы.
«Так как POS-терминалы установлены не по всей территории страны, плательщики не уверены, что смогут оплатить услуги или товары безналом, ввиду чего предпочитают брать с собой наличные. Этот страх один из самых важных», - подчеркнул основатель платежной системы «Мобильник» Адилет Боотаев.
Удобство и доступность – главные преимущества безналичных платежей, поскольку они избавляют от того, чтобы носить с собой огромные суммы денег, которые можно потерять. Одна маленькая карточка может заменить целый кошелек, а при наличии мобильного банкинга и вовсе избавит от необходимости физически находиться на месте оплаты. Но пополнить карту или снять с нее деньги становится настоящим квестом: чем дальше от столицы, тем труднее.
[article 215]
«Усилий участников не хватает, чтобы охватить весь рынок, так как они борются только в высокодоходном сегменте, борются за одних и тех же. При этом масса клиентов, которые не охвачены услугами вообще. Если посмотреть статистику, то на сегодня карточными счетами охвачено лишь 30% населения, на оставшиеся 70% ни у кого нет интереса, потому что это низкодоходный сегмент, где мало операций. Там нужно развивать инфраструктуру, ставить терминалы и банкоматы», - пояснил директор ЗАО «Межбанковский процессинговый центр» Улан Жамалидинов.
Многие спорят о том, что поспособствует развитию безналичных платежей – большое количество терминалов или платежных карт. Спорить можно бесконечно, однако нужно знать наверняка, что же эффективнее.
«Мое мнение – терминалы. При наличии карт и отсутствии терминалов рассчитаться будет невозможно. При наличии терминалов карты могут выпускаться в массовом масштабе, люди смогут получать их сразу в этот же день, чтобы рассчитаться», - поделился мнением региональный директор Mastercard в Грузии и странах Центральной Азии Игорь Степанов.
По состоянию на 1 мая 2018 года количество банкоматов в государстве составило 1 тыс. 472. Несмотря на то, что по сравнению с прошлым годом наблюдается увеличение их числа, это все равно мало. Для сравнения, в одной Москве количество банкоматов составляет порядка 6 тыс. 500. Это город, а не целая республика.
Коммерческие банки и сами понимают, что банкоматов необходимо значительно больше, но обеспечить каждый регион достаточным числом пока не может никто. Особенно если учитывать то, что покупка одного такого оборудования обходилась до $10 тыс. Помимо этого, банковское оборудование, как и прочее, облагалось налогом на добавленную стоимость (НДС) в размере 12%. А это значительные затраты, которые не так быстро окупаются, особенно в регионах.
Для стимулирования банковского сектора и улучшения платежной инфраструктуры принят Закон «О внесении изменения в Налоговый кодекс КР», предусматривающий освобождение от НДС банковского оборудования. Это поспособствовало тому, что банки стали активнее его приобретать.
«Начиная с марта 2015-го по декабрь 2017-го количество банкоматов увеличилось на 385, POS-терминалов – на 3 тыс. 364, а платежных терминалов – на 588. В дальнейшем количество единиц банковского оборудования для расчетов в безналичной форме будет повышаться», - пояснили в Нацбанке.
Действие закона об отмене НДС для банковского оборудования продлено с конца прошлого года до конца 2022-го. К этому времени комбанки планируют закупить 861 банкомат, 6 тыс. 865 POS-терминалов и 2 тыс. 680 платежных терминалов.
Если приобрести банкомат для комбанков – дорогое удовольствие, то небольшой POS-терминал в разы дешевле. Казалось бы, что трудного – закупить его и поставить в каждый магазин. Но, по словам Боотаева, найти общий язык с владельцами ТСП, где обычно устанавливаются терминалы, зачастую бывает сложно.
«Во всех государствах, где развиты безналичные платежи, установка терминала в магазин происходит следующим образом: банк или оператор электронных денег заключает договор на установку POS-терминала, согласно договору ТСП платит процент с собранных денежных средств банку или оператору электронных денег, и все собранные средства зачисляются на банковские счета. Издержки по таким платежам у ТСП – только процент от комиссии, а расходы на пересчет, перевозку, хранение и все возможные риски отсутствуют», - рассказал он.
Отсутствие финансовой грамотности и незнание некоторых процессов отпугивают владельцев магазинов, полагает основатель платежной системы «Мобильник».
[article 195]
«В нашей стране ТСП не только не хотят платить комиссию за сбор денежных средств, а даже требуют деньги за установку POS-терминала, что делает это просто-напросто невыгодным для банков или операторов электронных денег. Кроме того, в мировой практике платежи, совершаемые в безналичной форме, должны быть дешевле для клиентов, чем в наличной. Но у нас многие ТСП стараются переложить комиссию на клиентов, хотя это должны быть их расходы», - заметил эксперт.
Еще одним немаловажным фактором замедленного развития безналичных платежей Боотаев отметил то, что большинство владельцев магазинов или ТСП отказываются устанавливать терминалы, поскольку ведут двойную бухгалтерию. Именно поэтому в бюджет не поступает значительная часть налогов.
«Как известно, спрос рождает предложение. А люди наши просят нал, то есть не хотят показывать свои обороты, ведь, как только денежные средства будут проходить через банк, каждая транзакция будет облагаться налогами», - сказал глава «РСК Банка».
[chart 4691]
То, что развитие безналичных платежей в стране проходит медленно и тяжело, признают все. Но, чтобы дело пошло на лад, недостаточно лишь расставить кучу терминалов по всей республике. Чтобы жители начали отказываться от наличных, нужен целый комплекс мер.
«Участникам рынка необходимо делать совместные программы, промокампании и другие мероприятия, направленные на стимулирование платежей. К примеру, проводить розыгрыши или поощрять призами частое использование платежей. Мы проводим подобные мероприятия, и это дает положительный эффект. Люди заинтересованы в том, чтобы сделать покупку. Поначалу срабатывает мотивационный толчок, и люди совершают покупки для того, чтобы выиграть приз. Однако в дальнейшем это переходит в привычку, и они понимают выгоду от всех этих действий, начинают постоянно использовать карты и привыкают к безналичной оплате», - считает региональный директор Mastercard.
Но ключевым аспектом вопроса внедрения безналичных платежей остается повышение финансовой грамотности населения. Люди не будут использовать то, о чем не знают и чему не доверяют, особенно если это касается денег.
[article 178]
«Знание о том, как использовать платежи и карты, важно. Когда люди знают и не боятся, действия банков по привлечению клиентов дают абсолютно другой эффект. Для повышения уровня финансовой грамотности важна работа всех участников рынка: регулятора, платежных систем, банков. Каждый со своей стороны должен предпринимать действия относительно того, как людям доносить выгоду, безопасность и эффективность использования платежных средств», - рассказал Степанов.
И все же какие именно проблемы могут решить безналичные платежи и почему экономики развитых стран уже давно неразрывно с ними связаны? В первую очередь это увеличение налоговых поступлений путем избавления от двойной бухгалтерии.
«Переход к безналичному будущему обеспечивает выход из тени средств в большом количестве и других сумм поступления в бюджет. Это «отбеливание» экономики, к которому мы стремимся», - полагает региональный директор Mastercard.
Согласно официальным данным, уровень теневой экономики составляет около 40%, по неофициальным – гораздо больше. Если брать статистику, то объем налоговых доходов за 2017 год составил 103.3 млрд сомов, то есть примерно на 100 млрд больше могло быть в бюджете государства, если бы товары и услуги оплачивались безналичными платежами.
«Поступающие деньги через безналичные расчеты оставляют след в экономике. Здесь вся налогооблагаемая база находится под вниманием соответствующих структур, это ведет к тому, что увеличиваются поступления от налогов. В конечном итоге это возвращается нам через строительство дорог, увеличение пенсий, зарплаты, пособий. Увеличиваются бюджет страны и его доходы», - пояснил глава Союза банков Анвар Абдраев.
Развитие безналичных платежей способствует повышению денежной массы, также считает он.
[article 216]
«То, что находится в тени, сразу будет поступать в банки. Благодаря этому увеличивается денежная масса, появляется возможность кредитования через эти деньги, а затем они опять идут населению для развития бизнеса. На рынке появляется вместо одного сома два, снижается цена денег. Все это влечет за собой снижение процентных ставок, увеличение сроков выдачи займов», - отметил глава союза.
Госпрограмма по увеличению доли безналичных платежей в КР рассчитана до 2022 года. К этому времени финансовый регулятор поставил себе цель – чтобы доля безналичных и наличных платежей была равновесной.
