Термин «кредит» в переводе с латыни означает «заем».  Кредит — это отличная возможность купить жилье, автомобиль, технику, прочие товары и услуги. Для предпринимателей — это мощная поддержка для начала или развития бизнеса. 

Все кредитные отношения между банком и заемщиком основываются на следующих условиях:
1)    Срочность – средства, предоставляемые заемщику - это свободные деньги клиентов, находящихся на счету у банка в виде депозитов и соответственно, должны быть возвращены владельцу в течении определенного времени
2)    Возвратность – банки должны четко отслеживать размеры и сроки выдаваемых кредитов в соответствии со своими обязательствами, а также контролировать погашение кредита заемщиками.

3)    Платность – подразумевает собой готовность заемщика, оплачивать проценты за пользование денежными средствами. 

4)    Обеспеченность –  банки в большинстве случаев берут имущество заемщика в залог. При невозврате кредита банки реализуют собственность должника и частично покрывают свои убытки.   

5)    Целевое использование – использование кредита строго по назначению. Обязательно проводится последующее отслеживание по использованию заемных средств. Любое нецелевое использование влечет за собой повышение процентов, штрафные санкции или отзыв кредита.

Соблюдение первых двух условий позволяет банкам успешно вести свою деятельность.  

Способы кредитования

Существует несколько способов кредитования: разовый кредит, кредитная линия, овердрафт, а также банковская гарантия.

Самый популярный среди населения способ кредитования – разовый кредит. Разовый кредит позволяет заемщику получить всю сумму разом.  Яркий пример данного вида кредита – потребительские кредиты

По срочности виды разовых кредитов делятся на: 
Краткосрочные кредиты -  выдаются на несколько месяцев до 1 года; 
Среднесрочные кредиты - от 1 года до 3 лет;
Долгосрочные кредиты – выдаются на срок от 3 лет и более. От срока кредита зависит расчет процентной ставки.

Виды кредитов

Целевые кредиты - кредит на покупку жилья, автомобиля, развитие бизнеса, приобретение бытовой техники, кредит на образование или свадьбу.
Нецелевые кредиты - кредиты без мониторинга использования кредитных средств и стопроцентный залог. Такой кредит обычно выдают ломбарды и некоторые микрофинансовые учреждения. 

Рассмотрим некоторые виды целевых кредитов.

Ипотечный кредит – это кредит, выдаваемый для покупки или строительства жилья. Залогом у банка выступает сама недвижимость до полного погашения кредита. Ипотеку выдают на длительный срок (от 10 до 30 лет) с низкой процентной ставкой. В последнее время банковская реклама ипотечных кредитов подкупает словами: «Без первоначального взноса!» Действительно, наблюдается тенденция выдачи ипотеки без первоначального взноса, который составляет обычно 10-30 % от суммы кредита. Но, при этом реклама никогда не скажет, что банк требует в таком случае дополнительный залог, который покрывает обычно 30% от суммы кредита.

Автокредит выдается для приобретения подержанных или новых автомобилей. Срок автокредита составляет от 1 до 3 лет. Приобретаемый автомобиль оформляется как залог.

Потребительский кредит выдается для покупки товаров и услуг, на образование, ремонт квартиры. При наличии залога (автомобиля, квартиры) по кредиту, предусматривается снижение процентной ставки и увеличение предоставляемых денежных средств. 

Виды кредитов по обеспеченности

Обеспеченные кредиты – покрытие заемщиком кредита залогом и/или страхование кредита поручителями. Данные кредиты банк выдает на менее строгих условиях, чем кредиты без обеспечения, т.к. для банка снижается риск невозвратности. Кредиты без обеспечения не требуют гарантии, но по таким кредитам выдают гораздо меньшие суммы и существует более строгий контроль.

Процентные ставки

Средняя процентная ставка потребительских кредитов составляет от 15 до 45 % годовых в национальной валюте и от 12% до 36% в иностранной.
Кредиты на развитие бизнеса имеют более низкую процентную ставку: в национальной валюте – от 20% до 36 % годовых, в иностранной от 17 до 33%.
Долгосрочное кредитование на покупку или строительство жилья обойдется вам от 16% до 35 % годовых в национальной и от 12% до 32% в иностранной валюте.

Основные схемы погашения задолженности

Аннуитетный график погашения — это ежемесячный график выплаты процентов и основной суммы кредита равными частями. Банк, во избежание досрочного погашения, может построить схему выплат таким образом, что процентов в погашаемой сумме будет больше, нежели основной суммы. Проценты начисляются на всю сумму кредита.  В данном случае процентов вы заплатите больше, нежели по убывающему графику погашения. 

Дифференцированный (убывающий) график погашения — равномерное погашение задолженности по кредиту, проценты начисляются на убывающий остаток. То есть каждый следующий платеж меньше предыдущего.

Гибкий график погашения – график, определяющий сроки и размеры выплат основного долга и процентов по усмотрению клиента. Правда, наши банки предоставляют такую услугу в основном корпоративным клиентам и крупным организациям.

Акчабар рекомендует

Не следует брать кредит без твердой уверенности в возвратности заемных денег. Учтите все форс-мажорные ситуации, анализируйте планируемый источник погашения.

Сравнить кредитные продукты коммерческих банков Кыргызстана