К концу июля 2020 года, по данным НБ КР, общий объем кредитного портфеля в Кыргызстане вырос на 5.9% и составил 154 млрд 385.8 млн сомов. Несмотря на положительную динамику в выдаче кредитов и их актуальность, зачастую клиенты банков и финансовых организаций берут кредиты, не оценивая свои доходы и реальные возможности.

Купить автомобиль, сделать ремонт в квартире, приобрести сельхозтехнику для бизнеса — в этом случае кредит является спасением, если трудно накопить деньги на реализацию этих планов. При этом не все потребители при получении кредита изучают нюансы финансовых договоров и используют сумму по целевому назначению.

Как менялась закредитованность кыргызстанцев с 2010 года (в сомах)

О том, как проходит процесс кредитования, а также на что стоит обращать внимание при получении кредитов, «Акчабар» поговорил со специалистом кредитного отдела одного из банков КР Адилетом Мамбеталиевым и инвестиционным аналитиком бизнес-акселератора Accelerate Prosperity Бакытом Алимжановым.

Что такое кредит?

Если говорить простыми словами, кредит — это сумма денег, которую предоставляет банк заемщику под определенные проценты на установленный срок.

По словам специалистов, кредит отличается от займа тем, что он выдается только определенными финансовыми организациями (банками, МФУ, МКК и другими), которые имеют лицензию на свою деятельность и предполагают получение определенных процентов за услуги. Одним словом, выступают посредниками как для юридических, так и физических лиц, оговоренных в кредитных договорах.

«Займы могут предоставляться любыми юридическими и физическими лицами. И может быть заключен без посредников между двумя или тремя сторонами, и могут быть беспроцентным или иметь какую-то стоимость», — отмечают специалисты.

Кредиты выгодно получать для развития действующего бизнеса, если доходность от использования кредитных средств перекрывает расходы по нему. Сюда также относится покупка оборудования, техники и товаров без использования собственного «кармана» предпринимателя. Если рассматривать потребительские кредиты, то наиболее выгодные цели это на завершение строительства и покупку выгодной недвижимости. Они превращаются в актив, которые имеют тенденцию к увеличению стоимости.

По мнению экспертов, от кредита лучше отказаться, если клиент собирается взять мелкий потребительский кредит или, например, кредит на проведение мероприятий, они влекут за собой большие расходы.

«Вместо того чтобы брать кредиты на тои, которые могут превратиться в долговую яму, лучше накопить деньги. Кредиты на торжественные мероприятия не приносят никакой пользы для общества и благосостояния экономики», — поясняет Бакыт Алимжанов.

Не стоит также обращаться за кредитными средствами, если у клиента есть другие источники финансирования, которым он также может воспользоваться.

По словам Алимжанова, хорошей альтернативой кредиту является заем, который упоминался выше. Их выдают различные инвестиционные фонды, которые направлены на поддержку бизнеса, включая регионы, где доступность к финансовым услугам остается недостаточной. Главное преимущество здесь, что в отличие от банков, сумма залогового обеспечения может быть меньше суммы займа, или вовсе может быть беззалоговым и нет жестких требований к текущим доходам. Самое главное, инвестиционные фонды и бизнес акселераторы смотрят на будущие денежные потоки и предоставляют постинвестиционную поддержку, которая включает техническое сопровождение и консультации по всем направлениям бизнеса.

«Его выдают тем лицам, кто не может получить коммерческий кредит в банках из-за барьеров в виде жестких требований к доходам и залоговому обеспечению», — добавил эксперт.

А все ли вы знаете о кредитах. Проверим?

Как получить кредит

Перед тем как узнать об условиях получения кредитов в банках КР, разберемся, какие бывают виды кредита.

По словам Бакыта Алимжанова, кредиты в основном делятся на бизнес-кредиты, потребительские и ипотечные. В свою очередь бизнес-кредиты делятся на основные средства, оборотные цели и инвестиции. Потребительский кредит может включать автокредиты, а также простые кредиты на ремонт, на покупку телефона и других товаров.

Чтобы получить потребительский кредит в банках Кыргызстана, у клиентов должен быть стаж работы в одной организации не менее полугода. Для бизнеса кредитов минимальный срок работы составляет от шести месяцев и более. 

Как отметили эксперты, при получении кредита в банке нужно обращать внимание в основном на процентные ставки и условия выдач (комиссии), способы оплаты кредитов и требования минимальных документов.

Отмечается, что большинство банков отказывают клиентам в выдаче кредитов по кредитной истории заемщика, отсутствию подтверждающих документов на источники дохода (справки о доходах документы по бизнесу). Также кредит не выдают, если клиент перекредитован, что означает погашение более 2-3 кредитов параллельно.

Что касается суммы кредита, то определенных ограничений в банках КР нет. По словам Адилета Мамбеталиева, это зависит от деятельности (политики) банка и его возможностей. А по отношению к клиенту банк смотрит на возможности клиента (доходы).

Также при получении кредитов многих интересует вопрос, в какой валюте их лучше брать. По словам специалиста, это зависит от доходов клиента. Так как большинство клиентов в Кыргызстане получают доходы в сомах, то выгоднее получать кредит в этой валюте. Отметим, что, согласно данным Нацбанка, за последний год уровень долларизации депозитов и кредитов снизился, а кредиты в национальной валюте выросли. 

Как погашаются кредиты?

Одним из самых важных процессов является погашение кредита. При его оформлении клиенту нужно обратить внимание на обычную процентную ставку по кредиту и эффективную процентную ставку. 

Процентная ставка — это размер процента за кредит, который клиент должен выплатить кредитору за определенный период времени. Как отметил Адилет Мамбеталиев, эффективная процентная ставка, помимо самого кредита, включает другие сопутствующие расходы по обслуживанию кредита (комиссия).

«Эффективная процентная ставка всегда дороже. Допустим, если ставка будет 30% годовых, то эффективная — 35.5-36%. Это с учетом дополнительной комиссии. При получении кредита всегда уделяют внимание на процентную ставку, на эффективную клиент может не смотреть», — говорит специалист.

Обычные процентные ставки, прежде всего, зависят от вида кредита и от цели клиента. В настоящее время в связи с кризисом из-за пандемии коронавируса процентные ставки на коммерческие кредиты в банках повысились. 

«Например, если раньше на кредит в миллион сомов можно было получить кредит по ставке 17-18% в сомах, то сейчас ставка уже выше и составляет 19-20%», — отметил Бакыт Алимжанов.

В основном кредиты погашаются ежемесячно и поквартально (агрокредиты и производственные виды бизнесов).

При нарушениях условий кредитного договора банк предусматривает пени и штрафные санкции. Отметим, что с марта 2020 года из-за пандемии COVID-19 коммерческие банки сделали отсрочку по кредитам и прекратили начисление пени из-за нарушений выплат по графику.

Как отметил Бакыт Алимжанов в стандарте, когда не было пандемии, штрафы присутствовали и это зависело от платежа и самого коммерческого банка. В крайнем случае, когда клиент не может выплатить заем, уже идет реализация залогового имущества.

«Коммерческий банк не желает заработать себе репутацию такого банка, который нацелен забрать залоговое обеспечение. Банк до конца работает с клиентом, с проблемным заемщиком, чтобы тот выплатил долг. Конечно, реализация имущества идет с согласия заемщика», — говорит Алимжанов.

Чем грозит излишняя закредитованность?

По словам Адилета Мамбеталиева, излишняя закредитованность может грозить тем, что в случае потери единственного источника дохода клиент будет не в состоянии оплачивать кредит, то есть начнутся просрочки. С увеличением непредвиденных расходов клиента (торжества, форс-мажорные обстоятельства) есть большой риск невозврата кредита заемщиком банку.

Бакыт Алимжанов отметил, что чрезмерное кредитование и повышение потребительских кредитов ведут к повышению инфляции. 

«Здесь нужно понимать, что коммерческие кредиты тоже прямо или косвенно влияют на уровень инфляции в стране. Если клиент еще не заработал денег и взял кредит, он понес расходы на потребительские цели, тем самым он увеличил спрос на рынке. Исследования в зарубежных странах это подтверждают», — сказал он.

Брать или не брать кредит — это дело каждого. Важно помнить, что потребители должны вернуть всю сумму, да и еще и с процентами. Перед тем как брать кредит, важно оценить свои доходы и расходы, чтобы потом не остаться у разбитого корыта.