Хранить деньги в банке — это не только безопасно, но и выгодно. Многие кыргызстанцы придерживаются этой стратегии, о чем свидетельствует рост депозитной базы: на конец января ее общий объем достиг 611.3 млрд сомов, из которых 204.9 млрд сомов приходится на средства физических лиц. Популярность вкладов объясняется их надежностью: они защищают от инфляции и гарантируют возврат средств. Банковские депозиты застрахованы, а это значит, что в случае проблем у финансово-кредитной организации государство гарантированно вернет вкладчику до 1 млн сомов.

Однако, чтобы не просто сохранить сбережения, но и получить максимальный доход, важно выбрать наиболее подходящий момент для размещения депозита.

Анализ информационных сообщений о повышении процентных ставок по вкладам показывает, что банки не следуют строгому графику. Например, в 2024 году отдельные банки повышали ставки в феврале и октябре, в 2023 году — в апреле, октябре и ноябре, а в 2022, 2021 и 2020 годах — в мае.

Однако определенные закономерности все же прослеживаются. Рост ставок чаще всего начинается весной — в марте-апреле. В 2016, 2022 и 2024 годах наблюдалось заметное повышение процентных ставок в этот период. Пики доходности приходятся на лето – июнь-август. В 2016, 2022 и 2024 годах самые высокие ставки были зафиксированы именно в эти месяцы. А вот снижение ставок традиционно начинается осенью — с сентября-октября, а в декабре-январе доходность часто находится на минимальных значениях.

Согласно данным Национального банка, средние процентные ставки по депозитам росли в мае и июне в 2015 году, с февраля по июль в 2016-м, а в 2017 году наблюдался нестабильный рост, за которым последовало снижение.

Если смотреть на тренды последних трех лет, то ставки по вкладам чаще всего повышались в периоды с марта по сентябрь, с июля по декабрь и с марта по июль. Причем с 2022 по 2024 год рост всегда фиксировался в июле.

С 2016 года июль стабильно входил в число месяцев роста ставок, за исключением 2017 года. В 2018 и 2020 годах ставки в июле превышали июньские, хотя в целом рынок показывал снижение.

Тем не менее наивысшие средние ставки не всегда приходились именно на июль. Например, в 2015 году самая высокая средняя ставка по срочным депозитам наблюдалась в июне — 9.74%. В 2016 году пик пришелся на июль — 10%. В 2024 году самая высокая средняя ставка была в июле и составила 10.49%, а в 2023-м — в декабре, достигнув 9.72%.

Минимальные ставки, наоборот, чаще наблюдались в декабре-январе. Например, в декабре 2020 года они опускались до 8.14%, а в декабре 2021 года — до 8.83%.

Средневзвешенная ставка по срочным вкладам складывается из среднего дохода на рынке депозитов в национальной и иностранной валютах, которые делятся по срокам размещения: до 1 месяца, до 3 месяцев, до 6 месяцев, до 12 месяцев, до 3 лет и более 3 лет. 

По вкладам в национальной валюте максимальные ставки банки предлагают по депозитам на срок от 1 до 3 лет. В январе 2025 года доходность составила 13.99%, а в июне-июле 2024 года достигала 14.36% — рекордного уровня с 2017 года.

По вкладам в иностранной валюте, напротив, самые выгодные ставки банки дают по вкладам сроком 3 года и более. Сейчас они составляют 5.45%, что является самым высоким показателем с 2022 года.

Таким образом, анализ трендов показывает, что самый выгодный период для открытия срочного депозита — лето, особенно июнь-июль. В это время ставки, как правило, достигают своих пиковых значений. Напротив, в декабре-январе доходность традиционно минимальна, поэтому в этот период открывать депозит менее выгодно.

Однако стоит учитывать, что тренды — это лишь ориентир, а не гарантия высокой доходности. На процентные ставки по вкладам могут влиять и другие факторы, такие как изменение учетной ставки Национального банка КР, который корректирует ее в ответ на уровень инфляции, экономическую ситуацию в стране и другие макроэкономические показатели. Глобальные экономические события также могут оказать свое влияние. Например, колебания курсов валют, кризисы на мировых рынках или изменения монетарной политики крупных стран. Наконец, внутренние факторы, включая экономическую политику правительства, уровень ликвидности в банковской системе и спрос на кредиты могут стать причиной изменения доходности по вкладам.

Поэтому если цель — максимальная доходность, не стоит ориентироваться только на летние месяцы, также нужно внимательно следить за динамикой ставок и экономическими новостями, чтобы выбрать наилучший момент для размещения депозита.