Опубликовано
13.11.2023, 11:52За последние пять лет объем вкладов граждан, согласно данным Национального банка, вырос в 2.2 раза. Это свидетельствует о том, что кыргызстанцы стали больше доверять финансовым организациям и откладывать деньги, используя депозиты.
Однако мало кто задумывается о том, что любой коммерческий банк или другая финансовая организация может внезапно потерять лицензию или обанкротиться. Что же происходит с деньгами вкладчиков если это все-таки происходит? Для этого регулятором, как раз-таки из-за интереса граждан к вкладам, в 2004 году была разработана «Концепция системы защиты депозитов (СЗД) в Кыргызской Республике», которая предусматривает создание фонда защиты депозитов.
На сегодня за функционирование СЗД отвечает Агентство по защите депозитов Кыргызской Республики, а средства для выплат в случае наступления гарантийного случая аккумулируются в Фонде защиты депозитов.
В концепции системы защиты депозитов подразумевалось, что финансирование может обеспечиваться за счет таких источников, как: правительственные ассигнования, взносы и сборы с банков — участников системы, а также заимствования на рынке. И скажу вам наперед, что в Кыргызстане выбрали комбинированную концепцию, предполагающую несколько источников сразу.
Таким образом, объем денежных средств, которым сейчас располагает Агентство по защите депозитов КР, формируется за счет девяти прописанных в законе источников:
Но стоит отметить, что не все источники формирования фонда работают на постоянной основе, есть пункты, которые применимы лишь в случае экстренной ситуации, но подробнее об этом мы поговорим позже.
А столпом формирования фонда стали 257.7 млн сомов, внесенных правительством еще в самом начале. С того времени каких-либо ассигнований со стороны властей не осуществлялось.
В целом основная часть средств фонда защиты депозитов формируется за счет определенных законом обязательных взносов со стороны участников, а также средств, получаемых за счет вложений в госбумаги.
По закону банки, микрофинансовые компании и жилищно-сберегательные кредитные компании должны каждый год платить небольшой процент, а именно 0.2% (Прим. автора —Взносы производятся на самом деле каждый квартал, а процент за квартал составляет 0.05%) от своих депозитов в фонд защиты депозитов.
«А если банк только пришел на наш рынок, он в обязательном порядке должен стать участником системы защиты депозитов КР, согласно закону, и внести сумму в размере 1% от уставного капитала банка», — рассказала редакции «Акчабар» менеджер по взносам Агентства по защите депозитов КР Асель Акпаралиева.
Кроме того, все пени и штрафы за несвоевременную оплату взносов также идут в копилку фонда. Однако стоит сразу отметить, что участники системы защиты депозитов редко задерживают оплату взносов, и потому за все время существования фонда объем денежных средств, полученных за счет штрафов и пени, составил всего 100 тысяч сомов.
За 15 лет существования Агентство по защите депозитов КР не сталкивалось с ситуацией, когда денег, накопленных фондом, не хватало на покрытие обязательств по депозитам.
Про еще один источник доходов фонда хотелось бы поговорить отдельно. Согласно высказыванию первого долларового миллиардера Джона Рокфеллера, деньги должны работать, и каждая уважающая себя организация придерживается этого принципа точно так же, как и Агентство по защите депозитов КР.
«Мы аккумулируем взносы, которые в обязательном порядке делают участники СЗД. Однако, чтобы эти деньги просто не лежали, мы инвестируем их государственные ценные бумаги. По закону мы имеем право инвестировать только в выпущенные Министерством финансов облигации, векселя и ноты Национального банка. То есть то, что законом нам позволено, мы туда и инвестируем», — рассказал «Акчабар» менеджер по инвестированию Агентства по защите депозитов КР Чынгыз Танабаев.
Он также добавил, что по итогам девяти месяцев 72.4% портфеля агентства составляют ноты НБ КР, а это 3 млрд 671 млн сомов, остальные 27.6% портфеля (1.4 млрд сомов) это ГКО и ГКВ.
«Вкладывая эти средства, мы зарабатываем инвестиционные, процентные доходы. На 30 сентября по итогам девяти месяцев мы заработали 481 млн сомов. Например, по итогам 2021 года доходность была на уровне 230 млн сомов, по итогам 2022-го — у нас 457 млн сомов. И по итогам девяти месяцев этого, как я говорил, мы уже заработали 481 млн сомов, а до конца года эта сумма еще вырастет, тем самым увеличивая возможности по выплате компенсаций, а также наращивая потенциал для развития агентства», — отметил менеджер по инвестированию Агентства по защите депозитов КР Чынгыз Танабаев.
С источниками формирования фонда все понятно, но что на счет выплат, по сути банки банкротятся не каждый день, и если это все же произошло, то как производятся выплаты, на каких условиях?
Скажу честно, что выплаты получают не все, главной задачей Агентства по защите депозитов является защита простых граждан. Таким образом, под протекцию попадают только депозиты физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Вклады юридических лиц и тех, кто напрямую связан с банком не попадают в зону ответственности фонда, для них инициируются другие процедуры возмещения потерянных денег.
«За все время работы агентства наступало лишь два гарантийных случая, по отношению к ОАО «Инвестбанк «Иссык-Куль» и ЗАО «Манас Банк». И то в первом случае выплаты не производились, потому что все вкладчики были связанные с банком лица, а согласно закону они не получают компенсацию», — рассказал редакции «Акчабар» менеджер по выплатам Агентства по защите депозитов КР Санжар Шергазиев.
Что касается ЗАО «Манас Банк» выплаты продолжаются в настоящее время, однако процесс затягивается, потому что вкладчики перестали обращаться за компенсациями – это «спящие счета». Они подразумевают под собой мелкие суммы возмещения, которые часто не востребованы клиентами банков. При этом учитывая, что они не подлежат исключению с баланса ликвидируемого банка, агентство не может выполнить свои обязательства по выплате гарантийного возмещения в полном объеме.
«Так, например, из вкладчиков ЗАО «Манас Банк» 87% вкладчиков имеют депозиты в пределах до 100 сомов. В целом общий объем гарантированных вкладов в ЗАО «Манас Банк» составлял в пределах 215 тысяч сомов. Однако с 2015 года вкладчики забрали порядка 7 тысяч сомов, то есть 208 тысяч сомов у нас остаток, и все только потому, что суммы очень маленькие. И, получается, вкладчики сами не хотят идти за ними», — рассказал менеджер по выплатам Агентства по защите депозитов КР Санжар Шергазиев.
Все ли клиенты знают о причитающихся им выплатам, сомнений в этом нет, ведь в течение 30 дней после решения о ликвидации банка агентство начинает выплаты, а все вкладчики уже уведомлены (Прим. ред. — Посредством СМИ) о начале процесса выплат.
Однако на сколько фонд готов к экстренным ситуациям? Пусть это совершенно невозможно, но давайте представим, что будет, если вся банковская система Кыргызстана внезапно потерпит крах. Сколько вкладчиков, подпадающих под критерии СЗД, получат свои деньги?
«Если вдруг, как вы сказали, весь банковский сектор обанкротится, по нашим последним данным, которые предоставляют участники, объем депозитов физлиц и индивидуальных предпринимателей составляет 129.3 млрд сомов. И в этом случае у нас, получается, не хватит средств фонда. Тогда мы используем чрезвычайные взносы», — рассказала менеджер по взносам Асель Акпаралиева.
Как раз-таки в качестве чрезвычайных взносов выступают:
Кроме этого, фонд может увеличить размер ежегодных взносов от участников, но не больше чем в два раза, а также установить специальные единовременные взносы, не превышающие суммы взносов прошлого года.
Даже при худшем раскладе крах всех банков одновременно — алогичен. И поэтому можно с уверенностью сказать, что агентство готово ко всем вызовам, более того с лета 2023 года объем гарантированной законом суммы вырос в пять раз.
Летом текущего года в Закон «О защите депозитов» были внесены изменения, согласно которым сумма компенсаций по депозитам в случае банкротства комбанков, микрофинансовых компаний и жилищно-строительных кредитных компаний была увеличена с 200 тысяч сомов до 1 млн сомов.
Безусловно, интерес кыргызстанцев к депозитам с каждым годом растет, а значит, растет объем сумм, вкладываемых гражданами. В связи с этим появляется потребность в обеспечении защитой более крупных сумм.
«Мы делали расчеты и выяснили, что кыргызстанцы стали вкладывать больше, чем 200 тысяч сомов, поэтому было решено увеличить сумму до 1 млн сомов», — отметил Чынгыз Танабаев.
Но это не единственная причина, по которой было принято увеличить объем компенсаций.
«Стоит напомнить, что мы являемся участниками ЕАЭС. И как вы понимаете, у других стран союза ставки были выше, и, чтобы сравняться, было принято такое решение. К 2025 году планируется создание общего финансового рынка», — сказал Чынгыз Танабаев.
Более того, по словам представителей агентства, после увеличения сумм компенсаций по депозитам доверие клиентов к банкам выросло и они стали больше вкладывать свои деньги.
Также Агентство по защите депозитов является участником Международной организации страховщиков депозитов, и, согласно разработанными организацией принципам, уровень объема покрытия пересматривается не реже чем раз в пять лет. Поэтому с уверенностью можно сказать, что объем покрытия со временем будет расти в зависимости от новых реалий.
Пусть на данный момент система защиты депозитов Кыргызской Республики работает как по часам, однако нет предела совершенству, и поэтому Агентство постоянно работает над модернизацией своих систем.
«Если говорить про устойчивость нашего агентства, то ее можно оценить на 100%, однако мир не стоит на месте, и мы работаем постоянно над тем, чтобы идти в ногу со временем. Сейчас один из таких важных шагов предполагает цифровую трансформацию. То есть мы хотим создать нашу систему, чтобы клиенты могли взаимодействовать с нами онлайн и получать свои деньги удаленно», — сказал Чынгыз Танабаев.
Кроме того, в последнее время становится популярным финансирование по исламским принципам, только на 1 октября 2023 года более 3.3 млрд сомов. Это значит, что и защита таких депозитов (прим. ред. — «Мудараба», «Кард Хасан», «Вади а Йад Дамана») требует особых условий, в связи с этим агентство рассматривает еще один источник формирования фонда — сукук.
Сейчас в связи с отсутствием государственных исламских ценных бумаг, Агентство вынуждено инвестировать средства депозитной базы привлеченных по исламским принципам финансирования в традиционные государственные ценные бумаги.
«Например, сейчас у нас немало финансовых исламских инструментов. Но у нас законом определено, что мы имеем право инвестировать только в государственные ценные бумаги. И все исламские ценные бумаги сугубо корпоративные облигации и выпускаются частными организациями. И мы сейчас хотим часть фонда сориентировать для инвестирования в исламские ценные бумаги — суверенный сукук уже по исламским принципам», — рассказал Чынгыз Танабаев.
Таким образом, сейчас агентству для инвестирования свободных средств фонда, где будут аккумулироваться взносы участников системы защиты депозитов осуществляющих свою деятельность по исламским принципам финансирования необходимы финансовые инструменты в виде государственных исламских ценных бумаг.
На данный момент фонд защиты депозитов собрал в себе 5.5 млрд сомов, из которых 3.2 млрд сомов составляют взносы участников системы защиты депозитов, 2 млрд сомов — накопленный чистый доход и 257.7 млн сомов — взнос правительства.
Если учитывать, что за все 15 лет работы Агентства по защите депозитов каких-то внезапных денежных вливаний со стороны доноров или правительства не было, то объем накопленных средств значительный. Однако для повышения устойчивости финансовой системы властям стоило бы использовать всевозможные международные программы и привлекать донорские средства, а также рассмотреть формирование дополнительных источников дохода фонда.
В заключение хотелось бы отметить, что система защиты депозитов в Кыргызстане демонстрирует гибкость и способность адаптироваться к изменяющимся рыночным требованиям, обеспечивая надежность и стабильность финансовых вложений граждан. А работа Агентства по защите депозитов показывает положительную динамику, и ее итогом становится растущее доверие вкладчиков к банкам.
