Опубликовано
04.03.2016, 11:05Нестабильность национальной валюты в условиях продолжающегося кризиса в России и повышенный интерес населения к американскому доллару вынудили правительство начать кампанию по дедолларизации экономики. Кампания включает в себя не только известные всем конвертацию долларовых ипотечных кредитов и введенный недавно запрет валютных потребительских кредитов, но и другие меры со стороны правительства и Нацбанка.
Подробнее о дедолларизации мы побеседовали с официальным представителем Национального банка КР Раушан Сейткасымовой.
- Вы, наверное, ожидаете данную программу в виде одного конкретного документа, утвержденного либо правительством, либо НБКР? Понятие программы дедолларизации шире, это не обязательно утвержденный на бумаге план мероприятий. По сути это каждодневная работа и правительства, и Нацбанка, которая началась еще в прошлом году и будет продолжена.
[article 86]
У нас есть план развития правительства, который включает в себя разные мероприятия. Такого рода планы принимаются, как правило, на среднесрочный период – на год или на три года. Также есть планы до 2020 года. Сейчас мы проводим программу по дедолларизации нашей экономики. Надо отметить, что в нашей экономике самое главное то, что мы находимся в постоянном контакте с общественностью. Реакция общественности – это предложения, которые мы учитываем.
- В наших законах прописано, что платежным средством является сом, в этой связи меры будут направлены на то, чтобы так было в действительности. Население может напрямую их не чувствовать. Мы называем их косвенными мерами. К примеру, мы изменили обязательные резервные требования к комбанкам - до 4% в сомах и 12% в валюте. Раньше было одинаково – по 9%. Мы делаем сом более привлекательным.
Для банков мы устанавливаем норматив по резервам на покрытие потенциальных убытков (РППУ). Если раньше было так, что банк создавал 2% РППУ при кредитовании заемщика, то сейчас не нужно создавать РППУ, если кредит в сомах. А в иностранной валюте резерв будет создаваться в зависимости от доходов клиента. Если он получает 50% в иностранной валюте и 50% - в сомах, то будет один РППУ. Если 75% - в сомах, а 25% в инвалюте, то другой. Появляется гибкость.
Казалось бы, меры направлены на банки, но в конечном итоге будет в выигрыше и клиент, и банк, так как для последнего создается ситуация, когда клиент будет платежеспособен и устойчив, а значит завтра у банка не будет проблем.
В 2015 году изменились требования для обязательных резервов в национальной и иностранной валютах коммерческих банков: по обязательствам в национальной валюте норма ОРТ – 8,5%; по обязательствам в иностранной валюте норма ОРТ – 9,5%.
Помимо косвенных инструментов НБКР принял решение запретить банкам выдавать кредиты в инвалюте на ипотеку и потребительские цели. Эта норма вступила в силу 28 февраля. Реакция на такое решение была неоднозначная. Мы понимаем, что для банков это не просто. Ситуация в банковской системе стабильная. Но сегодня необходимо принять превентивные меры, чтобы через три года не столкнуться с проблемами. Мы надеемся на взаимопонимание со стороны банков. Со стороны общественности мы видим в этом вопросе только поддержку.
- Да. Уже приняты необходимые изменения в нормативно-правовых актах. Если вы, к примеру, индивидуальный частный предприниматель, тогда сможете получить кредит не только в сомах. Но в этом вопросе важно учитывать формат вашего бизнеса и в какой валюте вы получаете доход. Если доход в сомах, то, получая кредит в долларах, вы попадаете в зону риска.
- В 2014 году рост кредитов в иностранной валюте составил около 50%. А в 2015 году кредиты в инвалюте выросли всего на 20%. К примеру, темпы прироста выдаваемых кредитов в иностранной валюте физлицам и юрлицам в 2014 году составили 56%, а уже в 2015 году - всего 14%. Что касается национальной валюты, то в 2014 году прирост составил 33%, а в 2015 году – 26%. Это факты, с которыми не поспоришь и которые показывают общий результат.
Есть и другие меры. Например, с 1 февраля правительство издало распоряжение по трансформации кредитов из иностранной валюты в сомы для сектора ипотечного кредитования. Также правительство 4 года подряд дает кредиты фермерам на развитие сельского хозяйства. Правительство поддерживает эту отрасль из года в год через кредитование в сомах и датирование процентной ставки. Фермеры получали кредиты под 10%, хотя рыночная ставка была выше 20%. Разницу датировало правительство. Таким образом, оно поддерживало дедолларизацию.
Темпы прироста выдаваемых кредитов в иностранной валюте физлицам и юрлицам в 2014 году составили 56%, а уже в 2015 году - всего 14%.
Правительство пошло дальше и следующий сектор, который в банковской системе занимает одну пятую часть всего объема кредитования – это ипотека. 1 февраля этого года правительство издало распоряжение, в котором комбанкам рекомендуется произвести трансформацию. Для тех, кто это сделает, правительство готово субсидировать курсовую разницу.
- Конечно, это была рекомендация. Все понимают рыночный механизм банковской системы. Прямого вмешательства нет. Но, когда этот вопрос мы обсуждали с комбанками, то в основном была положительная реакция, ведь благодаря такой мере заемщики станут более платежеспособными и будут защищены от валютных рисков.
Около 2400 человек уже завершили трансформацию и переоформили свои долларовые кредиты в сомовые.
Мы не стали дожидаться момента, когда у человека появятся проблемы после взятия кредита на ипотеку в долларах и предложили программу по трансформации. По нашим оценкам, под нее попадает 2 864 человек. Сегодня уже можно подвести предварительные итоги, отметив, что около 2400 человек завершили трансформацию и переоформили свои долларовые кредиты в сомовые.
- Любая помощь исходит из финансовых возможностей. Это касается и правительства, у которого была определенная сумма, на которую можно было рассчитывать. Исходя из этих фактов была произведена оценка возможностей того, кому можно было помочь и у кого было приобретено жилье эконом-класса. Под жильем эконом-класса подразумевается 1-2-комнатная квартира. Когда вы приходите за кредитом, банк оценивает вашу платежеспособность с точки зрения ваших доходов. Если доходы недостаточно высоки, вы могли претендовать только на недорогое жилье. Именно поэтому правительством было принято такое решение.
Расчеты производились следующим образом: когда человек получал квартиру, нужно было внести 30% собственного вклада, плюс 40 тысяч долларов кредита – это как раз те 55-60 тысяч долларов. Но при этом человек должен был взять кредит до 40 тысяч. Порог выше, к сожалению, не рассматривается.
Всего по стране 4 175 человек получили ипотечные кредиты в долларах. Таким образом, около тысячи человек не попали под трансформацию. Данная программа не предусматривает помощь им. Если люди столкнулись с проблемой такого рода, они могут обратиться в банк напрямую, вне рамок программы и вести переговоры по переводу кредита в сомы. Банк сам будет рассматривать условия и может предложить им перевести кредит по сегодняшнему курсу и с другой процентной ставкой. Конечно, они не получат возможности пересчитать кредит по прошлогоднему июньскому курсу, но по крайней мере смогут дальше быть уверены в том, какую сумму нужно каждый месяц направлять на погашение ипотеки.
- Могу только сказать, что правительство приняло решение, которое оформлено в виде распоряжения и сегодня мы следуем ему.
- На данный момент не планируется. Это связано с тем, что потребительские кредиты обычно берутся на короткий срок. Также необходимо учитывать финансовые возможности правительства. Когда ресурсы ограничены, то помощь не может быть оказана всем.
Для развития сельского хозяйства кредиты будут по-прежнему доступны в сомах. Кроме того, запускается новая программа ипотеки в сомах. Правительство предоставит альтернативу будущим заемщикам. Относительно коммерческих кредитов - право воспользоваться валютным кредитом остается, однако необходимо учитывать возможные риски.
- Не совсем так. Государство оказывает поддержку всем секторам по-разному. Сельское хозяйство – это тоже бизнес, но там идет дотация процентной ставки и выдача долгосрочных кредитов в сомах. Бизнесу же оказывается помощь через налоговые послабления и другие преференции. Раньше таких возможностей ведь не было. Государство оказывает поддержку каждой отрасли, только различными способами.
[poll 2]
Что касается помощи тем, кто взял ипотеку, во-первых надо учитывать, что они решали свою жилищную проблему. Во-вторых, они вынуждены были брать долларовые кредиты, потому что не было альтернативы. Ипотека, к сожалению, требует долгосрочных кредитов, поэтому раньше выдавалась в основном долларовая.
- Пока этот вопрос не рассматривается. Авто можно рассматривать как для личных нужд, так и для бизнеса. Если авто куплено для бизнеса и вся семья кормилась благодаря ему, мы понимаем такие вещи. Но здесь трудно разграничить. Надо отметить, что сумма покупки авто и жилья очень разная. Купить жилье все-таки дороже. С точки зрения стоимости и нагрузки от этой суммы больше страдают те, кто вынужден был взять большую сумму, то есть на покупку жилья.
- В целом могу сказать, что Нацбанк как институт осуществляет управление международными резервами. В этой связи, есть определенный доход, который мы получаем и это одна из основных частей нашей прибыли.
Надо отметить, что по закону 70% нашей прибыли мы перечисляем в госбюджет. Куда они направляются из госбюджета – это уже вопрос к правительству.
Есть и другого рода операции, в том числе валютные. Нацбанк оказывает гроссовые и клиринговые платежи, с которых взимается определенная комиссия, они проходят через систему нашего банка. В целом же вся информация о статьях нашей прибыли публикуется в годовом отчете, который будет опубликован в мае. Документ является открытым, размещается на сайте и общественность может с ним ознакомиться.
Нацбанк не может утверждать, что покрытие трансформации будет за счет прибыли Нацбанка. Надо отметить, что по закону 70% нашей прибыли мы перечисляем в госбюджет. Куда они направляются из госбюджета – это уже вопрос к правительству.
- Прямых административных ограничений по объемам вкладов вводить не планируем. Опыт других стран показывает, что, когда есть ограничение по объемам, это не работает эффективно. Можно работать через механизм влияния на процентные ставки – это косвенный инструмент, который приводит к тому, что вклады в иностранной валюте окажутся невыгодными. Пока у нас таких норм нет, но мы рассматриваем такую возможность. Сами объемы ограничивать мы не собираемся. Надо отметить, что валютное законодательство КР либеральное и никаких ужесточений не предусматривается.
- Это рыночная реакция. Тут нет прямого вмешательства регулятора. Валюты стало слишком много в стране, а ее нужно где-то размещать. Поэтому банки снижают ставки на валютные депозиты.
- Мы рассматриваем этот вопрос. Объемы вкладов ограничивать не собираемся. Регулирование может происходить через механизм процентных ставок, что может привести к снижению процентной ставки самими банками без вмешательства НБКР.
Помимо всего прочего, мы проводим работу с правительством по развитию безналичных платежей. Сейчас рассматривается возможность перевода всех бюджетных организаций на получение заработной платы на платежную карту «Элкарт».
Также Нацбанк еще в прошлом году принял решение о том, что банки должны быть устойчивыми и необходимы меры по капитализации. Необходимо, чтобы все банки довели свой капитал к 1 июля 2017 года до 600 миллионов сомов. Сегодня некоторые банки уже имеют эту сумму и даже больше. Те банки, которые не имеют эту сумму, должны поэтапно наращивать капитал, чтобы быть финансово устойчивыми. Мы заботимся о том, чтобы банковская система была стабильной и работала стабильно не только сегодня, но и завтра также.
- Прямого отказа нет. Заработная плата будет перечисляться на «Элкарт», но если вы хотите иметь в наличии пять карт – это ваше право. Вы можете расщеплять перечисленную на «Элкарт» заработную плату на другие платежные карты, и это будет полностью ваше право. Мы же должны обеспечить возможность бесперебойного использования платежных карт в КР. Иначе может случится такая ситуация: вы придете в банкомат, когда вам будут необходимы деньги, а он по каким-то внешним причинам вдруг вас не обслужил. Мы можем влиять на внутренние причины и гарантировать качество, но внешние причины выходят за рамки нашего влияния. У «Элкарт» нет больших посреднических услуг, поэтому она удобная. Мы также намерены развивать «Элкарт», чтобы можно было оплачивать через нее многие услуги.
- Я надеюсь, что будет. Мы не рассматриваем «Элкарт» так, что сегодня выпустили ее и забыли. Это карта, которая будет развиваться, исходя из потребностей клиента. Если они захотят, чтобы она позволяла делать различные операции, то мы будем учитывать такую потребность. А ее развитие зависит от вас с нами тоже.
Беседовал Михаил Агеев
