Денежные переводы, пополнение счетов, оплата коммунальных услуг проводятся через платежные системы. Однако не все пользователи задумываются о сложности процессов, которые помогают облегчить их жизнь. Что такое платежные системы и как они работают, «Акчабар» разбирался вместе с Национальным банком КР.

Простыми словами, платежная система – это совокупность правил и технологий, обеспечивающих денежное обращение между разными лицами, то есть когда требуется передать деньги от одного клиента другому клиенту через «посредников». 

Виды платежных систем

Платежные системы условно можно разделить на следующие виды:

Системы офлайн-платежей: Платежные операции осуществляются клиентом путем внесения наличных денег в кассу банка (иной организации) или в платежный терминал. К этой категории можно отнести и платежи через банкоматы и pos-терминалы.

Системы онлайн-платежей: Платежные операции осуществляются дистанционно (как правило, с использованием сети Интернет) через домашний банкинг, интернет-банкинг, мобильный банкинг, электронные кошельки, мобильные кошельки сотовых компаний, различные интернет-платформы, предлагающие выбрать один из нескольких способов онлайн-оплат и прочее. Особенностью данного вида платежных систем является совершение платежных операций в безналичной форме, а следовательно – возможность совершения клиентом платежных операций в любое время и из любого места, при одном лишь условии – наличии подключения его устройства (смартфона или компьютера) к сети Интернет.

Категории (типы) платежных систем

Платежные системы так же условно можно разделить на следующие основные категории:

Карточные системы. Особенностью данной системы является выпуск карт в привязке к банковским счетам клиентов. Банковская карта является одним из самых востребованных способов оплаты, поскольку дает возможность клиенту дистанционно распоряжаться денежными средствами на его банковском счете. Обусловлено это также и тем, что различные организации (как государственные учреждения, так и частные организации, индивидуальные предприниматели) в рамках зарплатных и социальных проектов перечисляют заработные платы и иные выплаты/пособия работникам/пенсионерам и другим лицам на их банковские карты.

Карты могут выпускаться как в форме виртуальных карт (то есть не имеющих физического носителя), предназначенных для покупок в интернете, так и на физических носителях, используемые для совершения платежных операций через банкоматы, терминалы и прочее (в том числе в интернете).

Системы электронных денег. Еще одним распространенным инструментом для совершения платежных операций являются электронные кошельки. Основными особенностями данного продукта являются:

• для открытия электронного кошелька не требуется открытия банковского счета на имя клиента, учет электронных денег ведется на общем банковском счете;
• электронные кошельки не имеют физического воспроизведения, доступ к кошелькам осуществляется через мобильные приложения, устанавливаемые на смартфонах, или через личные кабинеты на официальных веб-сайтах систем.

Системы электронных денег делятся на локальные и международные. В локальных системах эмиссия (выпуск) электронных денег осуществляется в национальной валюте местными банками-резидентами, в международных – в иностранной валюте банками/организациями-нерезидентами.

Системы денежных переводов без открытия банковских счетов. Эта система также развита в Кыргызстане с учетом значительного количества трудовых мигрантов, работающих на территории иностранных государств и отправляющих деньги на родину.

Отличительной особенностью является то, что система позволяет клиенту-отправителю передать через банк клиенту-получателю денежные средства без необходимости открытия клиентами банковских счетов, то есть клиент-отправитель передает банку денежные средства, указав данные клиента-получателя, а банк передает (выплачивает) эти деньги (напрямую либо через сеть других участников на территории Кыргызстана или за его пределами) адресату, который обращается за получением этих денег. То есть данная система позволяет клиентам осуществить разовые переводы без установления постоянных деловых отношений с каким-либо банком или иной финансовой организацией.

Денежные переводы доступны как в национальной, так и в иностранной валютах. Системы денежных переводов без открытия банковских счетов также бывают двух видов: локальные и международные. Локальные системы осуществляют перевод денег в национальной валюте внутри страны (между различными банками), международные – в иностранной валюте за пределами страны.

В целях предоставления клиентам качественных услуг и защиты их потребительских прав во всех платежных системах принимаются меры по обеспечению:

• бесперебойности, которая заключается: в своевременном доведении информации о проведенных платежах от отправителя к получателю; обеспечении доступа к платежным услугам в течение всего установленного периода времени; обеспечении сохранности данных о платежах в течение установленных сроков и прочее;
• информационной безопасности систем, которая направлена на обеспечение сохранности данных о платежах, защиту конфиденциальных данных о клиентах, их платежах и используемых платежных инструментах, защиту от мошеннических/несанкционированных действий со стороны третьих лиц и других.

Отдельно можно остановиться на обеспечении своевременного доведения до поставщиков товаров/услуг информации о проведенных платежах потребителей.  Для понимания последнего следует прибегнуть к понятию «процессинг» платежных операций. Процессинг платежей в платежной системе – это автоматизированный процесс обработки и обмена данными о платеже между клиентом-отправителем (плательщиком) и клиентом-получателем, банком клиента-отправителя и банком клиента-получателя, который обеспечивается процессинговым центром.

Простыми словами, процессинг – это автоматизированный обмен информацией о платеже, которая по цепочке передается от плательщика до получателя. Как раз-таки процессинг обеспечивает высокую скорость совершения платежей с использованием платежных инструментов.

К примеру, раньше, чтобы оплатить коммунальные услуги (услуги за электроэнергию, газ, отопление) плательщикам необходимо было пройти к пункту приема оплаты поставщика данных услуг либо почтовых отделений, отстоять очередь и при этом успеть все это сделать до закрытия пункта (в связи с обеденным перерывом или окончанием рабочего дня), чтобы не просрочить оплату и не допустить начисления со стороны поставщика пени (штрафов). На сегодня количество граждан, предпочитающих подобный прямой способ оплаты коммунальных услуг, существенно уменьшилось. Большинство предпочитает безналичные способы оплаты либо оплату в наличной форме через сеть платежных терминалов. Удобство использования инструментов платежных систем в данном случае заключается, как правило, в круглосуточной доступности и скорости проведения платежей.

Так, к примеру, клиент оплачивает счет за потребление электроэнергии через мобильный банкинг (то есть дистанционно отправляет своему банку поручение списать со своего счета деньги в указанном размере и передать их поставщику товаров/услуг, к примеру: ОАО «Северэлектро»). Процессинг позволяет доставить информацию о платеже до поставщика в считанные минуты (вне зависимости от времени суток, дня недели). Поставщик, в свою очередь, учитывает этот платеж как поступивший, то есть при достаточности отправленных клиентом денежных средств обязательство (долг) клиента перед поставщиком считается погашенным. Теперь задолженность по фактической передаче указанной клиентом суммы денежных средств поставщику возникает уже у банка.

Таким образом, платежные системы позволяют доставить информацию о совершенном клиентом платеже до поставщика раньше, чем последний фактически получит эти деньги. Конечно же, следует учитывать, что не у всех поставщиков автоматизированная система позволяет принять информацию о поступающих платежах в реальном времени (то есть круглые сутки, семь дней в неделю), но, как правило, большинство поставщиков коммунальных услуг принимают эту информацию в автоматизированном режиме в реальном времени. В любом случае клиент может быть уверен, что информация о его платеже поступит поставщику сразу же, как поставщик «откроет рабочий режим» для обработки такой информации.

Дополнительно клиентам при пользовании услугами платежных систем следует соблюдать следующие важные правила:

• при выборе поставщиков платежных услуг и платежных инструментов клиентам следует обязательно ознакомиться с правилами конкретной платежной системы (обычно эти правила размещаются на сайтах самих платежных систем в виде отдельного документа либо предоставляются клиентам для ознакомления в виде приложений или составных частей заключаемых договоров между клиентами и поставщиками платежных услуг). Правила платежной системы обязательно включают условия о порядке и сроках отмены/корректировки совершенных платежных операций (к примеру, в случаях, когда клиент допустил ошибку при указании какого-либо реквизита получателя и другое), требования по обеспечению безопасности;
• клиентам следует сохранять платежные документы, подтверждающие совершение платежной операции, до тех пор, пока они не буду уверены, что платеж достиг адресата. В случае если возникнут какие-либо проблемы с проведением платежа (в случаях, когда при совершении платежной операции клиентом была допущена ошибка, случился непредвиденный сбой в системе и подобное), наличие подтверждающего документа о совершении платежной операции (отправке денежных средств) облегчит дальнейшее разбирательство по данному вопросу и обезопасит клиента.

Все изложенное: совокупность взаимосвязанных технологий, процедур/правил, платежных инструментов – составляют платежные системы Кыргызстана.