Исламское финансирование открывает новые возможности для граждан Кыргызстана, которые по религиозным убеждениям не могут воспользоваться традиционными кредитами. О ключевых принципах этого вида финансирования, его отличиях от классических банковских продуктов и перспективах для населения рассказала Маргарита Джабиева – региональный менеджер департамента «Исламское окно» «Айыл Банка» в интервью «Акчабар».

— Расскажите, пожалуйста, как работает финансирование по принципу Мурабаха.

— Давайте начнем с того, что такое Мурабаха. Мурабаха — это сделка, предусматривающая продажу товара в рассрочку. Клиент обращается в банк с заявкой на покупку какого-либо товара: оборудования, недвижимости, автотранспортного средства. Банк по заявке клиента приобретает этот товар и продает его клиенту с наценкой в рассрочку. Проще говоря, банк взаимодействует с продавцом, покупает товар и затем перепродает его клиенту. Сделка представляет собой продажу товара, который банк приобрел по заявке клиента или уже имеет в собственности на момент обращения. Цена продажи включает цену закупки товара и заранее согласованную наценку, которая остается неизменной на протяжении всей сделки. Это ключевое преимущество — наценка фиксированная, в отличие от традиционных банков, где проценты могут измениться. В Мурабахе клиент платит только оговоренную сумму.

— Какие основные отличия исламского финансирования от традиционного банковского кредитования?

—В исламском банке отношения между банком и клиентом строятся на основе партнерства. Каждый пункт договора оговаривается обеими сторонами, что исключает неопределенность и односторонние изменения условий, как это может происходить в традиционных банках. В традиционном банке клиенту предлагают условия, он с ними соглашается и ему выдают кредит, если нет, то денег он не получит. Иногда ввиду обстоятельств  банк может повысить процентную ставку. В Мурабахе этого нет — все условия согласовываются заранее и наценка остается неизменной. Клиент точно знает, сколько и когда ему нужно будет заплатить.
Кроме того, в случае прибыли банк и клиент делят ее, а в случае убытков — клиент также разделяет их с банком. Это создает более справедливые условия и большее доверие между сторонами. Клиент может выбирать товар и обсуждать условия наценки. 

— Можно ли использовать исламское финансирование для любых целей, например на покупку недвижимости или автомобиля?

— Да, у нас шесть видов продуктов: ипотека, автофинансирование, бизнес-финансирование, потребительское финансирование, агрофинансирование и рассрочка на товары. Мы предлагаем почти те же продукты, что и традиционные банки. Единственное ограничение — это сферы, запрещенные шариатом, такие как производство алкоголя, табачной продукции, свинины или игорный бизнес.

— Могут ли не мусульмане претендовать на исламское финансирование?

— Да, исламское финансирование доступно для всех, вне зависимости от религиозной принадлежности. Клиент сам решает, что ему удобнее — исламское финансирование или традиционный кредит. Мы не делаем различий по религиозному признаку. 

— Какой продукт наиболее востребован среди ваших клиентов?

— Наибольший спрос сейчас на ипотечное финансирование. Мы запустили акцию с пониженной наценкой, которая действует до конца года, и благодаря этому получаем много заявок на ипотеку. Наши условия выгоднее, чем у других банков: ставка доходности составляет всего 16% годовых. Это одно из самых привлекательных предложений на рынке. Для ипотеки требуется внести 30% собственных средств, но если у клиента нет такой суммы, он может предоставить дополнительный залог. Документы стандартные: удостоверение личности, справки о доходах, документы членов семьи.

— Какие отзывы вы получаете от клиентов, которые уже воспользовались исламским финансированием?

— Отзывы в основном положительные. Многим клиентам удалось приобрести жилье или расширить бизнес благодаря нашим программам. Например, государственные ипотечные программы часто требуют долгого ожидания, а за это время из-за инфляции цены на недвижимость могут вырасти. У нас же клиенты могут сразу приобрести жилье и начать его оплачивать, пока другие еще ждут своей очереди в государственных программах. Часто съем жилья обходится в 35–45 тысяч сомов в месяц, а тут можно взять ипотеку и платить уже за свое жилье. Единственное, что у нас идет двойное оформление — банк сначала покупает дом, а затем перепродает его клиенту с наценкой.

— Расскажите, пожалуйста, о финансировании сельскохозяйственных товаропроизводителей по принципам шариата.

— Мы предоставляем льготные кредиты в рамках государственной программы «Финансирование агропромышленного комплекса». Эта программа направлена на поддержку фермеров и обеспечение продовольственной безопасности страны. Мы активно развиваем агропромышленные кластеры, включая производство молока, мяса, куриных яиц, овощей, фруктов, растительного масла, картофеля, зерновых культур, рыбы, хлопка, шерсти и кожи, меда, бобовых, кукурузы и виноградарства.
С 2024 года «Айыл Банк» начал предоставлять финансирование по исламским принципам в рамках этой программы. На принятие такого решение повлиял спрос. Зачастую есть категория граждан, которые нуждаются в финансовой поддержке, но не могут воспользоваться традиционными кредитами из-за своих религиозных убеждений. Ислам запрещает кредиты с процентами, и наша программа дает таким клиентам возможность получить финансовую поддержку, не нарушая норм шариата. Это касается как физических лиц, так и фермеров и предпринимателей. Мы помогаем им закрыть их финансовые потребности, предоставляя целевые займы.
Например, если фермер хочет приобрести крупный рогатый скот или семена, у продавца должен быть банковский счет, на который мы переводим деньги напрямую. Клиент не получает наличные деньги на руки, все происходит через банковские переводы. Мы покупаем товар на имя банка, затем ставим его на баланс, а после перепродаем его клиенту.

— Какие цели чаще всего преследуют клиенты, используя финансирование по исламским принципам? Например, на что они покупают скот или технику?

— По нашим данным, большая часть финансирования уходит на покупку породистого крупного рогатого скота (КРС). Чаще всего это дойные коровы, которые в отличии от обычных дают в несколько раз больше молока. Также это, конечно, техника и мелкий рогатый скот.

— Какие вызовы возникают при финансировании сельскохозяйственных проектов по исламским принципам?

— В начале у нас действительно возникали трудности, поскольку скотные рынки работают по воскресеньям, а у продавцов не всегда есть возможность прийти в банк и открыть счет. Мы решили эту проблему с помощью агентских договоров. Мы назначаем клиента агентом банка, он получает деньги на руки, идет на рынок, покупает скот и отчитывается перед нами, предоставляя акт приема-передачи.

— Насколько это рискованно для банка?

— Конечно, определенные риски существуют. Но мы тщательно мониторим цены на рынке и знаем, сколько в среднем стоит тот или иной вид скота. Мы следим за каждой сделкой, чтобы избежать возможных махинаций. Клиенты предоставляют нам расписки, договоры купли-продажи и другие необходимые документы. Хочу отметить, что за исламским финасированием, как правило, идут религиозные и ответственные  люди, у нас до этого не возникало случаев, когда они входили черный список и мы их искали. Наоборот, они оплачивают все вовремя и даже штрафов почти не бывает.

— Какие условия нужно соблюдать при получении сельскохозяйственного финансирования?

— В первую очередь у клиента должны быть подходящие условия для содержания скота. Например, сарай для животного, если клиент покупает скот. Также у клиента должен быть свой капитал и опыт работы в сельском хозяйстве — мы не финансируем стартапы. Мы рассматриваем только тех клиентов, кто имеет стабильный доход и работает в отрасли не менее шести месяцев. Стартапы мы можем профинансировать только в том случае, если у клиента есть другие источники дохода или опыт в другой сфере.

— Вы упомянули, что банк использует штрафы для дисциплины клиентов, но эти деньги не идут в доход банка?

— Да, штрафы направляются на благотворительные цели. В прошлом году, например, мы передали 2.8 тысячи сомов в дом для инвалидов в Бакай-Ате. Сумма, конечно, мизерная, но эта та сумма, которую мы получили в виде штрафов. Это еще раз подтверждает мои слова, что наши клиенты не допускают просрочек. Они все делают на совесть.  В этом году накопилось около 6 тысяч сомов, и мы планируем направить их на благотворительность к концу года.

— Какие перспективы у исламского финансирования в ближайшие годы?

—— Исламское финансирование набирает популярность, и через 5 лет оно может занять значительную нишу на рынке. Люди начинают глубже изучать этот вид финансовых услуг и видеть его преимущества, особенно среди тех, кто по религиозным причинам не может воспользоваться традиционными кредитами. Помимо шести направлений, недавно мы внедрили два новых продукта — «Айым финанс» и «Эко Мурабаха».

«Айым финанс» направлен на поддержку женщин-предпринимателей и микропредприятий с женским участием более 50%, соответствующих стандартам Шариата. Это финансирование может быть использовано для пополнения оборотного капитала, приобретения оборудования, строительных материалов, а также для открытия новых направлений бизнеса. Суммы финансирования варьируются от 30 тысяч до 500 тысяч сомов.

«Эко Мурабаха» фокусируется на поддержке экологически чистых проектов и бизнеса, занимающегося переработкой сырья и альтернативной энергетикой. Среди направлений — производство органических удобрений, переработка вторичного сырья, установка солнечных батарей и агроэкотуризм. Также предусмотрена поддержка потребительских нужд, таких как утепление домов, покупка электромобилей и установка очистных сооружений.

Возможность получить финансирование для женского бизнеса и экологических проектов через «исламское окно» банка появилась впервые, и как первый банк в КР, который обратил на это внимание, мы постараемся вложить все наши силы в развитие этих направлений. На сегодня исламское финансирование доступно во всех 38 филиалах «Айыл Банка» по всей стране. Мы активно финансируем клиентов во всех семи областях Кыргызстана, а наши специалисты готовы помочь в каждом филиале.