Как известно, деятельность кредитных бюро снижает риски банков, поскольку позволяет им принимать решения о выдаче кредита на основе достоверной информации о текущих финансовых обязательствах потенциального заемщика. Именно кредитные бюро делают займы более доступными, снижая их стоимость для потребителей и предприятий малого и среднего бизнеса, которые являются движущей силой экономики многих государств мира.

Таким образом, кредитные бюро выступают одним из важнейших звеньев финансовой инфраструктуры любой страны. Они содействуют росту не только рынка кредитования, но и частного предпринимательства в целом, способствуя более динамичному и устойчивому экономическому развитию государства.  

Специфика и особенности 

Если говорить о специфике организации работы кредитных бюро в различных странах мира, следует отметить, что каждая из национальных моделей кредитных бюро также имеет свои особенности. Например, существуют кредитные бюро, созданные в виде государственного регистра либо негосударственной некоммерческой организации. Однако наиболее успешные кредитные бюро, как правило, - частные коммерческие компании. 

[article 4]

В Кыргызстане с 2013 года работает кредитное бюро «Ишеним». Начав свою деятельность в далеком 2003-м, оно прошло уникальный путь развития в условиях отсутствия специального регулирования и добровольности членства в кредитном бюро. Впоследствии в эволюционном процессе развития совместными усилиями финансово-банковского сектора, регулятора и при поддержке Международной финансовой корпорации (IFC), входящей в Группу Всемирного банка, принят Закон «Об обмене кредитной информацией», который заложил принцип  обязательности передачи информации в кредитное бюро финансовыми институтами при наличии согласия субъекта кредитной информации, возможность участия в обмене информацией не только финансовых институтов, но и альтернативных источников информации о платежной дисциплине потенциальных заемщиков, а также лицензирование деятельности кредитного бюро Национальным банком.   

Сбор и обмен информацией

В настоящий момент мы хотели бы остановиться на том, почему важно для кредитного бюро собирать информацию из таких источников, как поставщики коммунальных услуг, мобильные операторы, государственные фискальные органы и иные владельцы информации, о платежной дисциплине граждан и юридических лиц.

[news 11927]

Современные кредитные бюро обладают уникальными технологиями и методиками обработки информации для выявления и предсказания поведения субъекта кредитной истории в погашении займа с высокой степенью надежности на основе данных о его платежной дисциплине по уплате различных обязательных не кредитных обязательств.   

Также современные развитые кредитные бюро представляют не только базовый кредитный отчет относительно наличия или отсутствия кредита, но и предоставляют так называемые скоринговые решения. Скоринговые решения – это методология оценки потенциальной платежеспособности и платежной дисциплины на основе анализа имеющейся о заемщике информации. Скоринговые продукты кредитного бюро позволяют его партнерам – финансово-кредитным учреждениям – сократить время анализа кредитной заявки, что соответственно снижает операционные затраты финансового института. Это положительно сказывается на финальной стоимости ресурсов.

Как мы знаем, стоимость кредитов для заемщика складывается собственно из стоимости финансовых ресурсов, затрат на операционные расходы и дохода финансового института. Это означает, что, чем меньше затратит финансовый институт средств на изучение заемщика, тем дешевле его кредитные ресурсы для того же заемщика.    

[news 11389]

На сегодня основной состав пользователей реестра – это кредитно-финансовые учреждения: банки, микрофинансовые компании, кредитные союзы и лизинговые организации. Все они представляют данные о своих клиентах, а также проверяют новых лиц, обращающихся за кредитом. Однако не только финансовые институты, но и любые другие поставщики товаров и услуг в кредит могут участвовать в обмене кредитной информацией, для чего необходимо обеспечить соответствующую регулятивную среду. 

Значимость и роль кредитных бюро

Очевидно, что, как и любой другой инновационный проект, значение кредитных историй не сразу понято и оценено участниками рынка. В данном случае речь идет как о кредитных организациях, так и о самих субъектах кредитных историй, подавляющее большинство которых составляют физические лица, обратившиеся в банк за займом. Однако сегодняшнее состояние кредитного бюро, а также внимание государства к данной сфере, продемонстрированное принятием специального правового регулирования, позволяет говорить об огромной роли и важности данного института.

Кредитные бюро характеризуются экономией масштаба, и координация между кредиторами является критически важной для начала деятельности. Во многих случаях всесторонняя поддержка со стороны органов банковского надзора, а также готовность правительства предоставить легкий доступ к общим базам данных являются необходимыми условиями для развития кредитного бюро.

[news 11846]

Кредитное бюро – институт, который является одним из столпов стабильности и развития финансового сектора любого государства, что позволяет обеспечить доступ к повышению финансирования. И всегда надо помнить, что доступ к сбережениям и кредитам для населения позволяет им оптимизировать потребление и делать сбережения, которые помогают семьям обеспечить более высокий уровень жизни для последующих поколений! 

Публикация подготовлена в рамках проекта IFC по укреплению финансовой инфраструктуры в Центральной Азии и Азербайджане, осуществляемого в сотрудничестве с Правительством Швейцарии.