Руководитель программы IFC по расширению доступа к финансовым услугам в Центральной Азии Сакши Варма поделилась ценными знаниями и опытом в области финансовой инклюзии. В последние пять лет она и команда IFC активно работали над устранением барьеров, с которыми сталкиваются жители Центральной Азии, в доступе к финансовым услугам. 

— Последние пять лет вы занимались вопросами расширения доступа к финансовым услугам и повышению возможностей в Центральной Азии. С какими, по вашему мнению, ключевыми проблемами сталкиваются участники процесса в регионе и как эти препятствия можно устранить? 

— Спасибо за ваш вопрос. Мое пятилетнее путешествие по пути расширения доступа к финансовым услугам и повышению возможностей в Центральной Азии было одновременно вдохновляющим и сложным. Как и во многих других странах с развивающейся экономикой, существуют барьеры на пути расширения доступа к финансовым услугам, но я считаю, что их можно устранить с помощью согласованных действий на политическом уровне, в сочетании с адаптированными продуктами и услугами частного сектора. 

Например, граждане, проживающие в отдаленных регионах Кыргызской Республики, часто имеют недостаточный доступ к финансовым услугам из-за географических ограничений и слаборазвитой инфраструктуры. Это ограничивает их возможности в части сбережений, инвестирования и доступа к кредитам. Низкий уровень распространенности интернет-соединения и цифровой грамотности также препятствует распространению цифровых финансовых услуг. 

Еще одной проблемой являются неформальные финансовые практики. Многие люди в значительной степени полагаются на займы у друзей и родственников или в неформальных сберегательных группах, которые не имеют необходимой правовой защиты и могут быть ненадежными. Часто это связано с низким уровнем финансовой грамотности, отсутствием необходимых знаний и навыков, позволяющих принимать взвешенные финансовые решения, эффективно распоряжаться деньгами и понимать потенциальные риски. Социальные нормы также могут влиять на финансовое поведение.

Решение этих проблем требует многостороннего подхода. Во-первых, необходимо обеспечить гармонизированную нормативно-правовую базу, а также уделить внимание улучшению инфраструктуры и расширению охвата банковскими услугами отдаленных регионов. Эти меры могут включать инициативы в области мобильного банкинга или создание более доступных банковских пунктов или агентских сетей в сельских населенных пунктах. В то же время для укрепления доверия крайне важно усилить защиту прав потребителей, в том числе обеспечить прозрачное ценообразование, поощрять ответственное кредитование и внедрять механизмы разрешения споров. 

Наконец, крайне важно повышать уровень финансового образования и социальной информированности для борьбы с устаревшими и контрпродуктивными нормами и практиками. Это можно сделать с помощью образовательных программ и просветительских кампаний. Речь идет не просто о предоставлении услуг, а о том, чтобы дать людям возможность построить более надежное и светлое будущее для себя и своих семей.

— Вы упомянули о социальных нормах. Почему важно обращать внимание на социальные нормы, чтобы повысить уровень финансовых возможностей и, как следствие, расширить доступность финансовых услуг для населения?   

— Финансовые возможности или грамотность — это способность человека действовать в своих наилучших финансовых интересах, с учетом своих социально-экономических условий и обстоятельств. Это включает знания, отношения или установки, навыки и поведение потребителей, связанные с управлением своими ресурсами и использованием финансовых услуг, отвечающих их потребностям. 

Социальные нормы могут существенно влиять на финансовые решения. Например, в Кыргызской Республике женщины не имеют права распоряжаться своими доходами из-за устоявшихся социальных норм. Давление на молодых женщин, вынуждающее их напрямую передавать свои доходы мужьям или свекровям, снижается, хотя при этом от женщин всех возрастов по-прежнему ожидается, что при принятии финансовых решений (т.е. траты или сбережения) приоритет будет отдаваться семье, в результате чего они откладывают деньги втайне. Расходы на мероприятия, праздники и подарки для вечеринок со стороны женщин и молодежи рассматриваются как способ обеспечить безопасность в социальных сетях. Женщины на индивидуальном уровне согласны с тем, что на такие мероприятия тратится слишком много денег.

Одного повышения финансовой грамотности и навыков недостаточно, чтобы изменить общественное сознание в части управления финансами и обеспечения независимости — ключевое значение имеет изменение отношения и поведения. Поэтому для повышения финансовых возможностей и удовлетворения потребностей этих групп требуются целенаправленные мероприятия и согласованные усилия по борьбе с социальными и культурными нормами, препятствующими расширению финансовых возможностей.

— Вы говорили о финансовых возможностях людей и как на них влияют социальные и культурные нормы. Не могли бы вы подробнее рассказать о работе, проделанной вашей командой в этом направлении, и поделиться некоторыми выводами или уроками, которые вы извлекли на этом пути?

— Прежде чем разрабатывать эффективные мероприятия по повышению финансовой грамотности, мы должны были лучше понять, как социальные нормы влияют на поведение. Поэтому мы начали с проведения исследования, чтобы понять это, сосредоточив наши мероприятия на двух группах, в частности на женщинах и молодежи. Полученные результаты позволили нам выделить три конкретные области, требующие внимания: I) сберегательное поведение — включая официальные и неофициальные сбережения; II) расходное поведение — включая перерасход средств на мероприятия, подарки, свадьбы, похороны и технологии (в случае молодежи); и III) управление финансами — включая финансовое планирование и независимость.  

Владея этой информацией, нам нужно было разработать оптимальный метод повышения информированности потребителей, опять же ориентируясь на женщин и молодежь. Мы решили провести информационно-развлекательную кампанию, состоящую из 3 частей и включающую: i) небольшой (восьмисерийный) телесериал, ii) пять публичных мероприятий с личным участием и iii) две социальные кампании. Они были признаны успешными и охватили более 3.8 млн человек в Кыргызской Республике (>75% взрослого населения). 

Из всех трех мероприятий наиболее эффективными в части изменения отношения и поведения, особенно в отношении управления финансами и чрезмерных трат, оказались публичные мероприятия с личным участием — «Разговоры о деньгах». Кыргызские женщины также отметили, что после проведения кампании они стали больше экономить. Кроме того, было замечено улучшение их личных убеждений относительно владения банковскими счетами и управления своими финансами, хотя это не обязательно отразилось на практике.

— Какую роль во всем этом играют правительство и частный сектор? Каким образом IFC удалось установить взаимодействие с заинтересованными сторонами, чтобы обеспечить целостный и устойчивый подход к улучшению доступности финансовых услуг в регионе?

— Как правительство, так и частный сектор играют важнейшую роль в обеспечении равного доступа к финансовым продуктам и услугам. Например, правительство может разработать политику и нормативные акты, способствующие расширению доступа к финансовым услугам, и развивать финансовую инфраструктуру. Для того, чтобы оказать содействие, мы поддержали разработку Стратегии повышения финансовой доступности на 2022–2026 годы Кыргызской Республики в сотрудничестве с Национальным банком Кыргызской Республики, соответствующими министерствами и ведомствами.

Поддержка частного сектора также невероятно важна. Инновации в области продуктов и услуг могут помочь удовлетворить потребности социально неблагополучных групп населения. Поэтому мы также тесно сотрудничали с финансовыми учреждениями-партнерами и их ассоциациями, чтобы поддержать инновации и разработку нескольких депозитных и кредитных продуктов. Организации частного сектора также могут работать со своими клиентами, реализовывать программы повышения финансовой грамотности. Например, мы помогли разработать чат-бот, с помощью которого потребители могут задавать вопросы о различных продуктах и услугах и повышать уровень своих финансовых знаний и навыков.

— В связи с растущим переходом к цифровым платформам и решениям, особенно в период после пандемии COVID, как, по вашему мнению, можно использовать технологии для повышения уровня доступности финансовых услуг и возможностей или грамотности? Можете ли вы также рассказать о проблемах или рисках, с которыми можно столкнуться при использовании цифровых решений? 

— Технологии могут сыграть значительную роль в повышении уровня финансовой доступности и возможностей. Они позволяют предоставлять финансовые услуги с помощью цифровых платформ, таких как мобильный банкинг, электронные кошельки и системы онлайн-платежей. Эти платформы позволяют охватить недостаточно обслуживаемое население, в том числе в отдаленных регионах, и обеспечить им удобный и экономически незатратный доступ к финансовым услугам. 

Технологии также можно использовать для разработки и предоставления доступных и увлекательных программ финансового образования, отвечающих потребностям различных демографических групп, с помощью онлайн-платформ, мобильных приложений или интерактивных инструментов. 

Кроме того, использование альтернативных источников данных для кредитной отчетности, таких как использование мобильного телефона или история цифровых транзакций, для оценки кредитоспособности может помочь людям с ограниченной или отсутствующей официальной кредитной историей получить доступ к кредитам и другим финансовым услугам. Таким образом, технология является одним из основных факторов, способствующих этому. Например, команда разработала инновационную модель агентского кредитования, в которой сборщики молока, имеющие доступ к планшетам и соответствующему программному обеспечению, выступают в качестве кредитных агентов для владельцев молочных ферм, живущих в отдаленных районах. 

Однако цифровые решения сопряжены с определенными сложностями и рисками. Например, важно обеспечить надежные меры защиты данных и устранить обеспокоенность по поводу доверия и защиты персональных данных. Неразвитая цифровая инфраструктура, неустойчивая связь и низкий уровень цифровой грамотности также могут стать препятствиями, которые необходимо эффективно устранять.